Когда я могу получить ипотеку после потери права выкупа? | Нет вот

В лучшем случае вы вряд ли сможете претендовать на получение разумного финансирования жилищного кредита в течение как минимум двух лет после потери права выкупа или намного дольше.

В лучшем случае вы вряд ли будете иметь право на получение разумного финансирования жилищного кредита в течение как минимум двух лет после обращения взыскания.

Обновлено Эми Лофтсгордон, поверенный

Многие люди, пережившие потерю права выкупа закладной, задаются вопросом, смогут ли они когда-нибудь снова купить дом. Агентства кредитной информации могут сообщать о случаях потери права выкупа в ваших кредитных отчетах в течение семи лет или дольше, если вы ищете ссуду на сумму 150 000 долларов или более. Но иногда может потребоваться менее семи лет, чтобы получить новую ипотеку после потери права выкупа. Количество времени, которое вам придется подождать, прежде чем подавать заявку на новую ипотечную ссуду, зависит от типа кредитора и ваших финансовых обстоятельств.

На приведенной ниже диаграмме показано, сколько времени длится период ожидания после обращения взыскания на различные виды ссуд, с более подробной информацией ниже.

Обычно: 7 лет

Смягчающие обстоятельства: 3 года

Кроме того, обращение взыскания приведет к значительному снижению ваших кредитных рейтингов, что затруднит получение новой ипотеки. Сумма этого снижения зависит от силы вашего кредита до потери дома. Если у вас ранее была отличная кредитная история, ваша оценка снизится больше, чем если бы у вас уже были просроченные платежи, списанные счета или другие отрицательные элементы в ваших кредитных отчетах.

Период ожидания для ссуд Fannie Mae или Freddie Mac после потери права выкупа

Некоторые ипотечные ссуды соответствуют руководящим принципам, установленным Федеральной национальной ипотечной ассоциацией (Fannie Mae) и Федеральной ипотечной корпорацией жилищного кредитования (Freddie Mac). Эти ссуды, называемые «обычными, соответствующими» ссудами, могут быть проданы Fannie Mae или Freddie Mac.

До 20 июня 2010 г. период ожидания новой ссуды после обращения взыскания составлял пять лет. Теперь, чтобы претендовать на получение ссуды в соответствии с руководящими принципами Fannie Mae или Freddie Mac, вы обычно должны подождать не менее семи лет после потери права выкупа.

Трехлетний период ожидания при наличии смягчающих обстоятельств

Вы могли бы сократить период ожидания до трех лет для ссуды Fannie Mae или Freddie Mac, если бы у вас были смягчающие обстоятельства, то есть ситуации, которые являются единовременными, неподконтрольными вам и привели к внезапному, значительному и длительное снижение доходов.

Как правило, вам необходимо:

  • показать, что лишение права выкупа было результатом смягчающих обстоятельств, таких как развод, болезнь, внезапная потеря семейного дохода или потеря работы.
  • для Fannie Mae иметь максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) новой ипотеки, равное 90% или коэффициент LTV, указанный в матрице приемлемости Fannie Mae, в зависимости от того, что больше,
  • для Freddie Mac: максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) / общему LTV (TLTV) / линии собственного капитала TLTV (HTLTV), меньшее из 90% или максимальное соотношение LTV / TLTV / HTLTV для транзакции, и
  • используйте новую ипотечную ссуду либо для покупки вашего личного жилья, либо для ограниченного рефинансирования или без выплаты наличных средств. Вы не можете использовать ссуду для покупки второго дома или инвестиционной собственности.

Период ожидания для ссуд, застрахованных FHA, после обращения взыскания

Чтобы претендовать на получение ссуды, которую страхует Федеральное жилищное управление (FHA), вы должны подождать не менее трех лет после обращения взыскания. Трехлетние часы начинают отсчитывать время с момента окончания дела об отчуждении права выкупа, обычно с даты, когда ваш предыдущий дом был продан в ходе процедуры отчуждения. Если потеря права выкупа также включала ссуду, застрахованную FHA, трехлетний период ожидания начинается с того момента, когда FHA выплатило предыдущему кредитору по его требованию.

Исчезнут ли предложения по кредитам из-за вспышки коронавируса?

На начальных этапах вспышки коронавируса новые безработные, неспособные производить платежи, завалили ипотечных кредиторов и эмитентов кредитных карт призывами о помощи. Почти сразу же стало намного труднее получить ипотеку или ссуду рефинансирования, и, предвидя рост дефолтов и потерь права выкупа, некоторые ипотечные кредиторы начали требовать минимум 700 кредитных баллов FICO и 20% первоначального взноса. Пока экономика не восстановит стабильность, кредиторы, вероятно, будут продолжать ужесточать стандарты кредитования.

Период ожидания для ссуд, гарантированных VA, после потери права выкупа

После потери права выкупа вам, как правило, придется подождать два года, чтобы получить ипотеку с гарантией VA, хотя в некоторых случаях вам, возможно, придется подождать три года. Например, если вы потеряете свой дом, застрахованный FHA, из-за потери права выкупа, вам, возможно, придется подождать три года, прежде чем получить жилищный заем, гарантированный VA.

Срок ожидания других видов ссуд после обращения взыскания

Для большинства других типов ссуд, таких как субстандартные ссуды, периоды ожидания могут варьироваться. Большинство из них не так снисходительны, как кредиторы FHA и VA. Срок ожидания может составлять от двух до восьми лет и более. Другие кредиторы могут сократить период ожидания после потери права выкупа при условии, что вы внесете более крупный первоначальный взнос - иногда 25% или более - и согласитесь на более высокую процентную ставку.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваши шансы на получение нового ипотечного кредита

Несмотря на периоды ожидания, вы должны создать хороший кредит после потери права выкупа, прежде чем вы сможете получить другую ипотеку; ваш кредитный рейтинг должен соответствовать минимальным требованиям кредитора. В качестве альтернативы, хотя вы можете получить новую ипотеку с низким кредитным рейтингом, вам, возможно, придется внести больший первоначальный взнос или заплатить более высокую процентную ставку.

Какой кредитный рейтинг используется для ипотеки?

FICO - это наиболее распространенная шкала, используемая в ипотечном кредитовании. Баллы обычно варьируются от 300 до 850. FICO имеет множество различных моделей скоринга, таких как FICO, FICO 8 и FICO 9. Баллы человека обычно варьируются в зависимости от модели, используемой для его создания, и от того, какое агентство кредитной отчетности предоставило базовый кредитный отчет. Fannie Mae и Freddie Mac, например, обычно требуют, чтобы ипотечные кредиторы использовали кредитный рейтинг «Classic FICO» для оценки кредита. Рейтинг Classic FICO также называется этими именами в крупных агентствах кредитной информации:

  • Equifax Beacon® 5.0
  • Модель риска Experian / Fair Isaac V2SM и
  • TransUnion FICO® Risk Score, Classic 04.

По состоянию на октябрь 2020 года Fannie Mae обычно требует, чтобы заемщики имели кредитный рейтинг 620 или 640, в зависимости от того, как был оформлен кредит. В зависимости от обстоятельств, Freddie Mac требует 620 или 660 баллов для получения основного проживания на одну семью. Конечно, у кредиторов могут быть более строгие требования.

Взыскание права выкупа может привести к падению вашего рейтинга FICO на сотню или более пунктов, возможно, ниже 550. Таким образом, даже после трехлетнего периода обращения взыскания вы можете не иметь права на получение ссуды FHA с низким первоначальным взносом, которая требует 580 баллов. может по-прежнему претендовать на ссуду FHA с 550 FICO, но вместо первоначального взноса в размере 3,5% ваш первоначальный взнос будет выше, по крайней мере, на 10%.

Как восстановить хороший кредит после потери права выкупа

Чтобы восстановить хорошую кредитоспособность и повысить свой кредитный рейтинг, вам следует:

  • своевременно оплачивать счета, стабильно
  • сохраняйте остатки на кредитных счетах на низком уровне на предмет ошибок и неточностей, а также
  • поддерживать небольшое количество кредитных счетов.

Поговорить с адвокатом

Если у вас есть вопросы об ипотеке или покупке дома, подумайте о том, чтобы поговорить с юристом по недвижимости. Если у вас есть вопросы об обращении взыскания, проконсультируйтесь с юристом по обращению взыскания.