Что такое Глава 7 Банкротство? Как пройти квалификацию; Файл

Если у вас серьезные финансовые проблемы, банкротство в соответствии с Главой 7 может разрешить ваши долги, но обратите внимание на его последствия, прежде чем принимать окончательное решение.

Выберите сумму долга

Что такое Глава 7 Банкротство?

Глава 7 известна как «ликвидационное банкротство», потому что она погашает большую часть вашего необеспеченного долга. Это включает в себя задолженность по кредитной карте, медицинские счета и личные ссуды.

Это самый быстрый, простой и распространенный вид банкротства. По данным Американского института банкротства (ABI), 63% из 774940 дел о банкротстве, поданных в 2019 году, относились к главе 7.

Еще более обнадеживающая статистика банкротства: у 94,3% заявок, поданных в соответствии с главой 7, были погашены долги, то есть прощены.

Вы должны пройти «тест на нуждаемость», чтобы претендовать на регистрацию в соответствии с главой 7. Тест на банкротство проверяет финансовые записи, включая доходы, расходы, обеспеченный и необеспеченный долг, чтобы определить, ниже ли ваш располагаемый доход среднего дохода (на 50% ниже, на 50% выше) для вашего штата. Уровень дохода при проверке нуждаемости варьируется от штата к штату.

Вы можете быть вынуждены продать любые активы, не освобожденные от налога, хотя несколько интернет-сайтов утверждают, что 96% заявок, поданных в соответствии с Главой 7, не являются активами, что означает, что в собственности недостаточно капитала или стоимости, чтобы доверительный управляющий мог продать ее и заплатить. от кредиторов.

Как правило, процесс главы 7 может быть завершен за четыре-шесть месяцев.

Долги, которые могут и не могут быть погашены в главе 7 «Банкротство»

В главе 7 следует списать большую часть ваших долгов, но есть некоторые твердые долги, которые нельзя погасить в главе 7.

В перечень безнадежных долгов входят:

• Поддержка детей
• Алименты
• Налоговые залоги
• Судебные сборы и штрафы
• Долги по травмам, возникшие в результате несчастного случая в состоянии алкогольного опьянения

Список пунктов, которые могут быть освобождены от ответственности в случае банкротства по главе 7, включает:

• Задолженность по кредитной карте
• Медицинские счета
• Персональные ссуды
• Ипотечные или автомобильные ссуды, которые вы больше не можете платить (но теряете владение)
• Задолженность по налогу на прибыль
• Студенческие ссуды - должны доказать чрезмерные трудности
• Сборы ТСЖ - если вы сдаете свой дом или квартиру
• Любая другая форма необеспеченного долга.

Когда подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7?

Есть несколько предупреждающих знаков, что вам следует рассмотреть вопрос о банкротстве в соответствии с главой 7. Пять убедительных признаков, указывающих на то, что заполнение Главы 7 может быть правильным решением, включают:

1. Ваши долги составляют более половины вашего годового дохода.
2. На погашение долга потребуется пять лет (или больше), даже если вы предпримете крайние меры.
3. Ваш долг создает стресс в важных аспектах вашей жизни, таких как отношения и ваша способность спать.
4. У вас практически нет располагаемого дохода.
5. Ваш ежемесячный доход ниже среднего уровня в вашем штате.

Как подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7

Наиболее важным фактором при подаче заявления о банкротстве в соответствии с Главой 7 является нахождение опытного поверенного по банкротству. Как только вы выберете адвоката, вы можете направить кредиторов в офис вашего адвоката. Подача петиции приведет к «автоматическому приостановлению», что означает, что кредиторы не могут подавать иски, удерживать вашу заработную плату или связываться с вами по поводу ваших долгов. Вот возможное расписание:

Если вы квалифицированы, процесс банкротства займет 4-6 месяцев.

Вот шаги, которые вы должны предпринять при подаче заявления о банкротстве:

1. Чтобы начать процесс, должник должен заполнить длинную серию форм, в которых подробно описаны активы, обязательства, доходы, расходы и общее финансовое положение, а также любые существующие контракты или договоры аренды на имя должника.
2. Консультации по кредитам до банкротства (50 долларов США) - следующий обязательный шаг для должников, подающих документы в соответствии с главой 7. Этот курс обычно предлагают некоммерческие кредитные консультационные агентства, которые изучают ваше финансовое положение, чтобы определить, есть ли другие возможности (управление долгом, консолидация долга. , погашение долга), что позволило бы решить вопрос без подачи заявления о банкротстве.
3. Если будет установлено, что банкротство - ваше лучшее решение, тогда вы или ваш адвокат должны заполнить формы, заполненные на шаге 1, и подать заявление о банкротстве в местный суд по делам о банкротстве.
4. Теперь пора залезть в ваш кошелек (то, что от него осталось) и начать оплачивать процесс. Некоторые из счетов, которые вы должны оплатить, включают подачу петиции (335 долларов США), судебные издержки (которые варьируются в зависимости от штата) и гонорары адвокатов (по данным Национального форума по банкротству, средний национальный показатель банкротства по главе 7 составляет 1250 долларов). Банкротство связано с большим объемом бумажной работы, которая становится достоянием общественности. Об участниках суда по делам о банкротстве обычно пишут в газетах и ​​в Интернете, поэтому существует потенциальная потеря финансового контроля и конфиденциальности.
5. После того, как ваше дело будет подано, суд назначит управляющего банкротством для проверки правильности документов, которые вы подали. Доверительный управляющий захочет увидеть копии банковских выписок, квитанций о зарплате, налоговых деклараций и т. Д., Чтобы убедиться в точности ваших документов.
6. Следующим шагом является встреча с доверительным управляющим и кредиторами, если какие-либо кредиторы решат погасить долги, которые вы пытаетесь погасить. У доверительного управляющего (и, возможно, кредиторов) могут возникнуть вопросы по поводу некоторых документов, которые вы подали, и от вас потребуется ответить. У доверительного управляющего есть 30 дней для возражения против собственности, за которой должник хочет сохранить право. У других кредиторов есть 90 дней до собрания, чтобы подать иск, утверждая, что их долг не должен быть погашен в результате банкротства. Вполне возможно, что доверительный управляющий скажет, что дело по главе 7 должно было быть подано как по главе 13.
7. Следующий шаг - убедиться, что если вы давали обещания по поводу обеспеченного долга - обычно дома или автомобиля - вы выполнили эти обещания.
8. Затем следует вторая консультационная сессия, называемая «просвещение должников». Они также находятся в ведении некоммерческих кредитных консультационных агентств, которые пытаются научить вас, как обращаться с долгами, чтобы вы больше не попали в суд.
9. Если все пойдет хорошо - а в подавляющем большинстве случаев так и есть - судья погасит ваши долги, соответствующие требованиям, и у вас больше не будет юридических обязательств по их выплате.

После завершения ваше финансовое положение будет казаться беспорядочным. Однако без долгов вы можете отправиться в обратный путь. Составление бюджета и подача заявления на получение кредитной карты с обеспечением - это некоторые предварительные шаги.

Скорее всего, вам придется изменить свои привычки тратить. Регулярные консультации по кредитным вопросам или помощь специалиста по финансовому планированию могут быть разумным подходом. Также очень важно вовремя оплачивать все свои счета и никогда не использовать кредитные карты или ссуды для увеличения своего дохода. Время здравого смысла. Живите по средствам (или ниже их). Будьте благодарны за то, что вы можете себе позволить. Новая финансовая цель: никогда больше не оказаться в ситуации банкротства.

Процесс восстановления может быть довольно сложным. Банкротство останется в вашем кредитном отчете как отрицательный знак на срок до 10 лет. Также требуется, чтобы вы заявили о своем банкротстве будущим работодателям и в медицинских формах, а также в официальных отчетах штата или правительства.

Так что это то, что нужно учитывать, прежде всего потому, что это может резко повлиять на ваши шансы получить ипотеку или ссуду на обучение.

Но, столкнувшись с тяжелым финансовым положением, банкротство может быть вашим лучшим вариантом. Вы не будете одиноки. Банкротство может случиться с кем угодно.

Подготовка к банкротству по главе 7

Есть некоторый протокол, которому нужно следовать в течение нескольких месяцев до подачи заявления о банкротстве. Несоблюдение этих инструкций может свести на нет ваши усилия.

Не платите кредиторам- это кажется нелогичным, и вам определенно следует производить обычные платежи. Но любые крупные или необычные платежи можно рассматривать как «льготные переводы». Это означает, что один кредитор получил несправедливую выгоду по сравнению с другими.

Нет новой задолженности- новый кредитор может потребовать, чтобы вы взяли ссуду или увеличили остаток на кредитной карте, не намереваясь возвращать ее. С юридической точки зрения это мошенничество, и ему не будет прощения.

Никаких необычных сделок- не отклоняйтесь от рутины. Не передавайте названия автомобилей или домов. Не покупайте предметы роскоши. Не передавайте свой бизнес и не удаляйте из него свое имя. Все они могут быть классифицированы как мошенничество.

Будьте правдивы- при подаче заявления о банкротстве от вас требуется предоставить полную и полную информацию. Вы должны раскрывать любую задолженность, активы, счета или другую финансовую информацию. Несоблюдение может привести к мошенничеству и потенциальному уголовному преследованию.

Не трогайте пенсионные фонды- вам обычно разрешается иметь пенсионные планы и счета, поэтому храните их в безопасности при рассмотрении вопроса о банкротстве и не используйте эти средства для выплаты долга.

Используйте здравый смысл- вам не следует заявлять о банкротстве, если вы собираетесь получить крупную сумму денег, например, наследство. Вы можете использовать эти деньги, чтобы выплатить свои долги. В противном случае, если вы участвуете в процессе банкротства, эти деньги могут быть изъяты представителем суда для оплаты ваших долгов.

Никогда не думайте, что вам сойдет с рук что-то коварное или нечестное. Ваш адвокат по банкротству всегда является хорошим источником информации о том, что вам следует и что не следует делать.

Плюсы и минусы подачи заявления о банкротстве по главе 7

Решение о банкротстве по главе 7 - важное решение, к которому нельзя относиться легкомысленно. Есть плюсы и минусы, которые необходимо тщательно взвесить, изучая вашу ситуацию.

Плюсы главы 7

• Это предотвратит агрессивные действия ваших кредиторов по взысканию долгов.
• Главу 7 легко понять и объяснить любопытным и будущим кредиторам. Конечно, у них могут возникнуть вопросы о банкротстве и о том, как это повлияет на ваш кредит. Но если вы отговариваете себя от главы 7, когда это могло бы быть правильным решением, подумайте о будущем, пытаясь объяснить свои пропущенные платежи по долгу, дефолты, изъятия и судебные процессы. И да, все это тоже повредит вашей репутации.
• Вы будете вынуждены быть более дисциплинированными в финансовом отношении. Если вы когда-нибудь снова собираетесь занять деньги, вам нужно будет проявлять бережливость и проявлять ответственность в выплате долга. Даже если вы сможете открыть новые кредитные линии где-нибудь через один-три года после подачи заявления о банкротстве, процентные ставки будут намного выше. Демонстрация способности своевременно выплатить эти долги - единственный способ снизить процентные ставки.
• Во многих штатах освобождение от налогов позволит вам сохранить многие вещи, которыми вы владеете, в том числе больше собственности, чем вам, вероятно, нужно. После того, как вы подадите заявку, вы сможете сохранить любую заработанную вами зарплату и любую приобретенную недвижимость.

Минусы главы 7

• Банкротство повлияет на ваш кредитный рейтинг. Банкротство по главе 7 может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет - хотя, если банкротство является жизнеспособным вариантом, скорее всего, ваш кредит уже запятнан.
• Вы потеряете все свои кредитные карты.
• Вы можете потерять роскошное имущество, например лодку или второй дом, в зависимости от того, сколько у вас капитала.
• Вам нужно будет подождать 2-4 года (в зависимости от типа ссуды), прежде чем вы сможете получить ипотеку.
• Это не освобождает автоматически вас от задолженности по студенческой ссуде или обязательств по выплате алиментов и / или алиментов.

Глава 7: Часто задаваемые вопросы о банкротстве

С практической точки зрения, есть два вопроса, которые всегда возникают у любого, кто рассматривает вопрос о банкротстве, и несколько других, которые относятся практически ко всем, кто подает документы в Главу 7.