Как создать кредит, когда у вас его нет

Узнайте, как вы можете впервые начать зарабатывать кредиты. Независимо от вашего дохода или возраста, эти советы помогут вам заработать хороший кредитный рейтинг.

Трудно представить себе, чтобы какой-либо потребитель был невидимым в цифровом мире 21-го века, но, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), в Америке 26 миллионов «кредитных невидимок».

Потребители без кредитной истории - никогда не использовали кредитную карту, не брали ссуду на покупку автомобиля, никогда не платили по ипотеке - отмечены как «кредит-невидимка» тремя основными бюро отчетности: Experian, Equifax и TransUnion.

Если вы время от времени использовали какую-либо форму кредита - возможно, кредитную карту, но, возможно, погасили какую-то ссуду несколько лет назад - вас считают «кредитом, не подлежащим возмещению», потому что недостаточно информации для создания кредитной карты. По данным CFPB, 19 миллионов потребителей относятся к категории «не подлежащих покрытию».

Вы не хотите попадать ни в одну из этих скобок, но чтобы сбежать, вам понадобится кредитная история. Кредитные бюро хотят видеть, как вы используете кредит и возвращаете ли вы его, если используете кредитную карту или берете ссуду.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Стандарт кредитоспособности - это рейтинг FICO, трехзначное число в диапазоне от 300 до 850, которое позволяет кредиторам узнать, какой риск вы представляете как заемщик. Создание хорошего кредитного рейтинга - более 700 - поможет вам занимать деньги под более низкие процентные ставки и получать кредитные карты, которые предлагают более высокие ставки, более высокие лимиты по займам и больше льгот.

Чтобы получить рейтинг FICO, у вас должна быть кредитная история, а это значит, что вам нужно выйти из категорий «невидимый» и «не подлежащий страхованию». Первым шагом в этом направлении обычно является открытие кредитной карты и своевременные платежи в течение длительного периода.

С какого кредитного рейтинга вы начинаете?

Если вы только начинаете использовать кредит, вы, вероятно, получите оценку в диапазоне 600, и он будет продолжать улучшаться, пока вы будете своевременно вносить платежи. Чем длиннее ваша кредитная история, тем точнее будет ваш счет.

Зачем нужен хороший кредит?

Когда вы начнете ответственно использовать кредит, ваш кредитный рейтинг улучшится, и вы получите огромные преимущества как с точки зрения удобства, так и с финансовой точки зрения.

Кредитные карты принимаются почти во всех розничных магазинах, ресторанах, заправочных станциях и торговых центрах Америки. Если вы хотите делать покупки в Интернете, кредитные карты абсолютно необходимы. Отсутствие такового делает процесс обременительным, а то и невозможным. Даже в системах общественного транспорта сейчас используются автоматические машины, которые принимают кредитные карты и раздают билеты.

А когда вы в последний раз видели, как кто-то платит за еду в ресторане чеком?

Наличие кредитной истории также имеет решающее значение для крупных покупок. Если вы хотите купить автомобиль и нуждаетесь в ссуде, дилерский центр проверит кредитоспособность и посмотрит ваш кредитный рейтинг.

Если вы планируете снимать квартиру, ожидайте проверки кредитоспособности как части процесса проверки. Кабельные компании и коммунальные службы проверяют вашу кредитоспособность и, если у вас нет солидной кредитной истории, потребуют залог.

Иногда потенциальные работодатели обращаются к вашему кредитному рейтингу, когда решают, предлагать ли вам работу.

Таким образом, наличие кредитной истории, а также сопутствующего кредитного отчета и кредитного рейтинга имеет жизненно важное значение для вашего финансового будущего. Вот несколько способов выйти из категорий «невидимый кредит» или «не подлежащий покрытию».

12 способов получить кредит

К счастью, получить кредит не сложно, но вам нужно научиться некоторым приемам, которые улучшат ваш профиль заимствования. Рассмотрим эти техники:

  1. Получите карту магазина -многие розничные торговцы и заправочные станции выдадут вам фирменную кредитную карту, даже если у вас нет кредитной истории. Используйте его, но не покупайте больше, чем вы бы купили за наличные. Оплатите весь счет в конце месяца. Попросите универмаг сообщить о вашей кредитной истории в кредитные бюро.
  2. Подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты в банке.Сделав небольшой депозит, скажем, 500 долларов, вы можете получить так называемую «обеспеченную» кредитную карту, которая позволяет вашему банку использовать ваш счет, если вы не сможете оплатить счет. Ваш кредитный лимит будет равняться сумме, которую вы внесли. Хотя карта бесполезна для совершения крупных покупок - у большинства обеспеченных кредитных карт есть лимит ниже 500 долларов - если вы вовремя оплатите счета и оставите свои деньги безопасности нетронутыми, вы начнете доказывать свою кредитоспособность. Это повысит ваш кредитный рейтинг. Как только у вас будет высокий кредитный рейтинг, вы можете закрыть защищенный карточный счет и подать заявку на получение необеспеченной кредитной карты.
  3. Подать заявку нассуду для создания кредита - это ссуда, используемая специально для создания кредитного рейтинга. Кредитор поместит деньги, которые вы взяли в долг, на счет, и вы будете производить платежи по этим деньгам до тех пор, пока не будет выплачена полная сумма. Кредитор будет уведомлять бюро кредитных рейтингов о ваших платежах. Когда ссуда выплачивается, деньги выдаются вам, и у кредитных бюро есть основание для присвоения вашего кредитного рейтинга. Кредитные союзы и общественные банки часто являются лучшими местами для проверки такого рода ссуд.
  4. Найдите соавтора -если у вас есть кто-то с хорошим кредитным рейтингом, готовый совместно подписать ссуду, и вы возвращаете заемные деньги, это повысит ваш кредитный рейтинг. Не каждый захочет подписать с вами договор, поскольку другая сторона несет личную ответственность, если вы не вернете ссуду. Если они не смогут произвести платежи после вашего дефолта, это повредит вашим кредитным рейтингам.
  5. Станьте авторизованным пользователем кредитной карты другого человека -если вы знаете кого-то - часто родителя или близкого родственника - с хорошей кредитной историей, который готов сделать вас авторизованным пользователем своей карты, ваше заимствование может помочь установить ваши кредитные данные, даже если основной держатель карты обязан производить платежи. Если целью является создание кредитной истории, обратитесь к эмитенту карты, чтобы убедиться, что о ваших действиях по карте сообщается в бюро кредитных историй.
  6. Сообщайте об арендной плате и коммунальных платежах в кредитные бюро -такие службы отчетности, как Credit Karma, добавят арендную плату в вашу кредитную историю. Если вы платите вовремя, это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата счетов за коммунальные услуги - залог успеха. Вам следует спросить свою телефонную, водопроводную, электрическую, газовую или кабельную компанию, сообщают ли они о ваших платежах в кредитные бюро.
  7. Рассмотрим студенческую кредитную карту.Если вы тратите сознательно, студенческие кредитные карты, предназначенные для молодых заемщиков, могут стать способом создания кредитной истории. У этих вводных карт есть недостатки, в том числе низкие лимиты по займам и более высокие процентные ставки. Вам не следует подавать заявку на получение одной из этих карт, если вы не уверены, что у вас есть деньги для оплаты ежемесячных счетов.
  8. Выполняйте своевременные платежи каждый месяц. Золотое правило для всех, кто создает кредитную историю и кредитный рейтинг: ПЛАТИТЕ ВОВРЕМЯ! Это, безусловно, самый важный компонент при расчете вашего кредитного рейтинга. Если вы опоздали на 90–180 дней с оплатой, ваш аккаунт может быть передан коллекторскому агентству, что может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу. Своевременная оплата - это просто хорошая личная и финансовая привычка.
  9. Не используйте слишком много кредита. Второй по величине компонент вашего кредитного рейтинга - это то, какую часть доступного кредита вы используете. Целью должно быть использование менее 30%. Это означает, что если у вас есть карта на 1000 долларов, на ней не должно быть больше 300 долларов.
  10. Снизьте количество карт -очевидно, разумно начать с одной кредитной карты и добавить другую позже, по крайней мере, через шесть месяцев, если она вам понадобится. Если вы подаете заявку на получение двух или трех карт одновременно, это сигнализирует о том, что вы, возможно, уже отчаялись.
  11. Помните о краже личных данных.Посмотрите на свои ежемесячные счета, чтобы убедиться, что все обвинения были оплачены именно вами, а не тем, кто украл вашу личность. Вы также можете ежегодно получать бесплатный кредитный отчет от каждого крупного кредитного бюро, чтобы убедиться, что вся деятельность в нем принадлежит вам.
  12. Кредитная история имеет значение.Если возможно, держите счета открытыми, как только они у вас появятся. Если на вашей карте нет годовой платы и она вам не нужна, положите ее в надежное место, а не закрывайте счет. Это может помочь в использовании вашего кредита, поскольку он рассчитывается с использованием комбинированных лимитов заимствования по всем вашим картам.

Как ответственно построить кредит

Один из лучших способов продемонстрировать ответственное использование кредита - будь то кредитные карты, автокредиты или ипотека - это проверять свой кредитный отчет и кредитный рейтинг не реже одного раза в год.

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро, перейдя на сайт AnnualCreditReport.com и запросив его. Вы можете получать по одному каждые четыре месяца или получать их одновременно. В любом случае сравните информацию от одного с двумя другими, чтобы убедиться, что нет ошибок.

Кроме того, проверка своего кредитного рейтинга становится все проще… и бесплатной! Многие карточные компании предоставляют бесплатные кредитные рейтинги в своих ежемесячных выписках или зайдя на свои веб-сайты и запросив их. Есть также веб-сайты, посвященные личным финансам, на которых можно бесплатно выставить оценки.